Comment évaluer son taux d'endettement

Article publié le 14/12/2014

Le taux d'endettement est un moyen de mesure qui va évaluer le niveau de dette d'une entreprise ou d'un particulier par rapport à ses fonds propres (ou ses revenus).

Ce taux est souvent mesuré par les banques dans le cadre d'une demande de prêt ou d'investissement, pour connaitre la capacité du ménage à le rembourser. Il se compose du rapport entre les charges financières mensuelles et le revenu à disposition et s'il s'avère supérieur à 33%, il y a peu de chance qu'une banque vous accorde facilement un crédit.




1) Le calcul de vos revenus mensuels

Prenez votre dernier avis d'imposition et notez la base imposable telle qu'elle est écrite sur le document. Ajoutez-y la somme des revenus perçus, présente sur vos 3 derniers bulletins de salaire. Divisez cette somme par 15.

Calcul : (Base imposable + la somme des 3 revenus des 3 dernières fiche de paie)/15 = Vos revenus au mois.
D'autres preuves de revenus sont susceptibles d'être prises en compte selon la période à laquelle vous faites la demande de prêt.

2) Le calcul des mensualités en cours

Prenez les tableaux d'amortissement de l'ensemble de vos prêts en cours (sans prendre en compte le locatif). Additionnez les montants inscrits dans la colonne ou la ligne "mensualités". N'essayez pas de cacher un prêt même minime lors de la constitution de votre dossier, en effet l'agence bancaire s'en rendrait compte.

3) Le calcul du taux d'endettement

Maintenant que vous avez l'ensemble des données, il ne vous reste plus qu'à calculer votre taux d'endettement (hors investissement locatif) qui est égal au : Montant total des mensualités / Montant des revenus mensuel.

Si vous souhaitez prendre en compte le locatif, la formule sera différente :
[Mensualités du crédit - (Loyers bruts × 70 %)] / Montant des revenus mensuels

En additionnant les 2 taux, vous obtiendrez le taux d'endettement pris en compte par les divers organismes financiers.
Si ce taux est supérieur à 33%, les banques rechigneront à vous prêter de l'argent ou alors à des taux très élevés. Plus votre taux d'endettement est bas, plus il vous sera facile d'obtenir des prêts à des taux d'emprunt intéressants.